近年来，随着数字经济的高速发展，银行业坚定不移贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，积极利用新兴技术优化金融产品、拓宽服务渠道。在此背景下，金融服务模式不断创新迭代，基于API模式的开放银行已成为引领商业银行数字化转型升级、提升核心竞争力的新路径。银行业要秉持守正创新、安全合规原则，合理运用开放银行手段深化与实体经济、民生服务的跨界融合，全面拓展金融服务的广度与深度，为做好“六稳”工作、落实“六保”任务贡献金融硬核力量。

开放银行管理的新思路

1、树立正确开放理念，推动金融数字转型升级

开放银行健康发展的关键是要坚持合规原则，筑牢守正底线。首先，开放的是金融服务，而不是金融资质。开放银行的本质是开放服务，无论业务的模式、形态如何变化，其初心仍是将金融服务融入实体经济和老百姓的日常生活。金融机构绝不能将金融资质违规转包给合作方，必须确保金融的持牌经营，避免因开放而滋生监管套利。其次，开放的是数字能力，而不是原始数据。数据共享是开放银行发挥协同效应的重要基础，如何在数据的保护与共享之间取得平衡，关键是要处理好数据使用权和所有权的关系。商业银行应秉持最小够用、用而不存原则发挥数据要素倍增作用，稳健地利用开放银行推动数字化转型。最后，开放是双向赋能，而不是单向付出。金融业务离不开实体经济沃土，实体经济发展也离不开金融活水。开放银行要坚持引进来与走出去相结合的理念，通过双向赋能建立金融业务与实体经济二者间相互依托、相辅相成的良性生态体系。

2、加强金融能力输出，提升服务便民利企水平

在金融为民方面，商业银行要加强与教育、医疗、交通、社保等领域的场景共建、数据共享，结合自身禀赋通过API、SDK等方式将金融服务、产品、科技能力输出，打造服务场景化、业务扁平化、能力综合化的金融服务，使得金融服务不再只承载于银行自身的实体网点和电子渠道，真正实现哪有客户哪就有银行、哪有场景哪就有银行，做到服务“无处不在、无微不至”。在金融利企方面，通过服务模块化输出与插件式对接，将金融服务深度融入经济社会发展的“毛细血管”，为中小微企业“输血供氧”，彰显金融服务的独特价值，有效提升金融服务可得性和满意度。

3、强化内部风险管控，保障开放服务安全可靠

安全是开放的前提，商业银行要把风险管理作为发展开放银行的根基和命脉，强化安全意识，恪守安全红线。针对数据安全，充分运用加密存储、访问控制、标记化、安全审计等措施，加强开放银行数据隐私保护能力；借助多方安全计算、同态加密、零知识证明等技术手段建立数据可信共享机制，推动数据更好赋能金融服务。针对网络攻击，定期组织开展风险排查与安全评估，强化机构间联防联控，避免因某一合作方的风控短板而引发“木桶效应”，提升开放银行生态体系对网络攻击的整体防御水平。针对业务风险，要加强身份认证、权限管理和应用授权，建立完备的消费者权益保护机制，做好对合作方端到端的业务风险监测，确保开放银行业务全链条合规可靠。

4、深入应用监管科技，强化开放银行数字监管

开放银行是金融和科技深度融合的产物，促使商业银行与众多实体构成了你中有我、我中有你的服务新形态，客观上扩大了银行服务的外延与边界，给传统监管手段和能力提出了新挑战。因此，要强化监管科技研究与应用，运用现代科技成果优化金融监管手段，综合利用人工智能、大数据、区块链等技术，建立数字化监管规则库、监管知识图谱和智能化数字监管平台，探索数字化监管新范式，识别开放银行边界、解构交叉融合业务，不断增强金融监管的专业性和穿透性，引导金融业走出一条具有中国特色的开放银行健康高效发展之路。

本文来源：金融电子化

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