作者：中国工商银行金融科技部 副总经理  陈铁钢

加快发展数字经济，促进数字经济与实体经济深度融合，是在中国式现代化新征程上构建新发展格局，建设现代化经济体系，构筑国家竞争新优势的战略选择。

一、深化数字化转型，银行势在必行

我国数字经济规模长期居于世界前列，已经成为经济发展中创新最活跃、增长速度最快、影响最广泛的领域，在数字经济和实体经济加速融合的背景下，银行业应加快数字化转型，在服务现代化产业体系建设同时，实现自身高质量发展。

目前大型银行数字化发展整体上已走过“数字技术反映现实世界”的“数字化1.0”阶段，完成了从手工到电子化、从电子化到信息化的迁移升级，该阶段强调既有业务模式的数据化和信息化。当前正处于“数字技术改变现实世界”的“数字化2.0”新阶段，该阶段更强调通过运用数据和技术新生产要素对银行业务模式和管理模式进行重塑与变革。在以数字化为时代特征的当下，银行业数字化转型正被赋予新的时代内涵。

从全球范围来看，大型银行普遍将数字化转型作为“第一战略”并加大资源投入。战略方面，汇丰银行提出“数字优先”战略，制定了“从根本上将业务模式和企业组织数字化”的发展目标；摩根大通提出“移动优先、万物数字化”；花旗银行先后提出“移动优先：简单化、全球化、数字化”“打造数字银行”等战略；南非标准银行制定推动了以平台化为关键特征的全面数字化转型战略。资源投入方面，花旗银行、汇丰银行2022年科技资金投入保持高增长态势，同比增长近9%；美国银行、富国银行2022年科技资金投入延续增长态势。可见，全球范围内金融机构纷纷按下数字化转型的加速键，数字化发展步伐持续加快。

二、落实国家战略，顶层设计先行

数字经济事关国家发展大局，发展数字经济已上升为国家战略。据统计，2022年我国数字经济规模达50.2万亿元，总量稳居世界第二，同比名义增长超过10%；占GDP比重由2021年的39.8%提升至41.5%。今年2月，中共中央、国务院印发《数字中国建设整体布局规划》，明确了数字中国建设“2522”的整体框架。前期，国家还印发了数字经济发展规划，人民银行和原银保监会也分别制定了新一期金融科技规划和银行业数字化转型指导意见，这都为银行业数字化转型提供了根本遵循。

工商银行深刻把握党和国家赋予的职责使命，在深刻理解数字化2.0新内涵的基础上，以自身发展实际为支点，体系化顶层设计，将数字化转型作为“一把手工程”。一是行党委高度重视“数字银行”建设，聚焦数字化转型关键领域、数字技术发展趋势，形成以集团战略规划为统领，数据治理与智能应用、金融科技等专业领域规划统筹协同的数字化战略框架。二是充分发挥高层决策和统筹推进作用，持续健全数字化转型的企业级统筹协调机制，成立由行长任主任委员的金融科技与数字化发展委员会，作为全行数字化转型发展的决策和协调机构，进一步加强顶层推动。三是全新推出“数字工行（D-ICBC）”这一面向未来的集团数字化品牌，明确提出数字工行建设围绕“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”的五维布局，以开辟新领域新赛道、塑造发展新动能新优势，助力数字经济健康发展。

三、聚焦数实融合，加速模式变革

当前，数字经济已成为稳增长的重要引擎，据统计2022年产业数字化规模为41万亿元，同比名义增长10.3%，互联网、大数据、人工智能等数字技术对产业的赋能作用持续凸显。数字经济和实体经济加速融合，银行业需要主动创新求变，坚持价值导向、问题导向，以自身数字化转型为抓手，坚持与实体经济发展协同并进。

工商银行以服务经济社会发展为己任，全面加强业务模式、服务模式、运营模式、风控模式的数字化变革创新。在业务模式方面，强化内外部数据要素协同，构建数字普惠产品体系，推出数百个场景融资产品，服务企业的新模式、新业态业务需求。支持大型集团企业数字化转型，形成“工银聚融”定制化综合服务方案；从资金管理和风险防控两端，打造支持企业财务管理数字化转型的“司库信息系统”；建设支持外贸企业跨境支付结算的工银全球付产品，服务大中小型企业的数字化转型业务需求。形成完备的金融API服务体系，上线涵盖“金融+非金融”领域的生态云服务产品，更好服务企业生态链接发展需求。在服务模式方面，构建了线上与线下协同、人工与智能融合的立体化服务模式，特别是在乡村金融服务方面，利用“兴农通”APP、线上“云网点”、远程银行智能外呼，以及数字乡村综合一体化云服务等，有效触达乡村客户。在运营模式方面，构建了企业级数字化运营平台，为运营人员提供客群管理、渠道管理、权益管理、产品管理、活动部署等方面的有效支撑。同时加快推动机器换人，人工智能、RPA等新技术在授权审核、集约运营等场景的应用。在风控模式方面，通过人工智能、大数据等数字化手段，持续提升一体化风险防控体系建设，有效增强风险主动防、智能控、全面管的能力。

四、践行自立自强，把握科技主动

2022年，习近平总书记在《不断做强做优做大我国数字经济》文章中指出：“同世界数字经济大国、强国相比，我们的数字经济大而不强，快而不优”。在全面部署数字经济发展举措时，将“加强关键核心技术攻关”放在七项工作任务的首位。

工商银行统筹发展与安全，坚决践行科技自立自强，集中力量推进银行业关键核心技术攻关，推进数字技术的应用转化。一是持续建设“云计算+分布式”两大核心平台运维支撑能力。建成规模大、技术能力强、业务场景覆盖广的金融云平台，搭建了技术栈全、应用面广的分布式技术体系，在大型银行中率先通过全面分布式架构承载主要业务系统平稳运行。二是积极探索数据驱动发展，服务业务效能提升。建成业界容量最大、算力最强的大数据服务中台。依托数据中台打造覆盖营销、运营、风控等板块的智能化数据服务，赋能全行百余个业务系统和上千个业务场景。三是全面布局关键数字技术应用，开展前沿技术研究。深化“ABCDI+5G”等技术规模化应用，推出自主可控的十大金融科技平台，形成了领先的企业级技术能力和业务应用能力，为数字化转型、业务创新发展提供有力的基础支撑。工商银行牵头建设的行业标准数量位居同业第一，新增和累计专利授权数均继续保持同业第一。特别在目前业界热点关注的AIGC领域，工商银行积极与头部科技机构合作，在国内同业中率先推出人工智能金融行业通用模型，积极探索超大规模通用模型的金融应用，推动数字金融服务效率不断提升。

五、强化数字化支撑，夯实转型之基

组织架构复杂是大型银行的共性特征，在做好顶层设计、明确实施路径的基础上，还要着力解决好总分行协同的问题，围绕数字化基础支撑体系的建设，为各级分支机构数字化转型工作提供坚实保障。

一是深化业务支撑体系建设。在生态链接方面，以金融服务为核心，探索开放式生态合作的新融合点，依托开放银行能力，强化场景生态优势互补、数据互通、资源共享，“引进来”与“走出去”相结合，构建金融与政务互联网、产业互联网、消费互联网紧密融合的数字共同体。在渠道触达方面，建立自有与开放、自助服务与主动触达协同的全域触达能力，上下协同实现一点接入、全渠道响应、全旅程陪伴的客户服务新模式。在业务运营方面，打通零售、对公、互联网板块边界，以客户运营为中心，综合运用产品运营、活动运营等方式，构建覆盖“获客—活客—黏客—引流—转化”的全链路运营体系。二是深化数据与技术支撑体系建设。在数据驱动方面，加快推动数据资源向数据资产转化，通过有效整合内外部数据，构建完善用数赋智工具平台；积极与地方政府、机构、数据要素市场合作，持续拓展丰富用数赋智场景，提升数字化金融服务效能。在技术支撑方面，在做强创新主体、积聚创新要素、优化创新机制上，求突破、谋创新，积极探索破解难题的“揭榜挂帅”工作机制，促进业务、数据和科技的煲汤式融合，持续打造商业银行核心竞争优势。

路虽远，行则将至；行而不辍，未来可期。在数字化转型的道路上，银行业需要不断探索、深入践行促进数字经济和实体经济融合发展的方法和路径，加快银行业数字化转型，更好地服务新发展格局，推动我国经济高质量发展。

本文来源：微信公众号《金融电子化》

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